Pelajari Tentang Hipotek Rumah: Cara Kerja Hipotek, Berbagai Jenis Hipotek, dan Apa yang Menentukan Tarif Hipotek

Membeli rumah bisa menjadi proses yang panjang dan sulit karena biaya pembelian rumah. Hanya sedikit orang yang dapat membayar rumah di muka, itulah sebabnya bank dan pemberi pinjaman lainnya menawarkan jenis pinjaman tertentu untuk meningkatkan keterjangkauan real estat—pinjaman ini disebut hipotek.

Langsung Ke Bagian To

• Apa itu Hipotek?
• Memahami Cara Kerja Hipotek dalam 4 Langkah
• Apakah Berbagai Jenis Hipotek?
• 3 Komponen Penting Pembayaran Hipotek
• Apa yang Menentukan Tarif Hipotek?
• Ingin Pelajari Lebih Lanjut Tentang Ekonomi dan Bisnis?
• Pelajari Lebih Lanjut Tentang Kelas Master Paul Krugman

Ekonom pemenang Hadiah Nobel Paul Krugman mengajarkan Anda teori ekonomi yang mendorong sejarah, kebijakan, dan membantu menjelaskan dunia di sekitar Anda.

Apa itu Hipotek?

Hipotek adalah pinjaman yang Anda ambil dari bank, serikat kredit, atau pemberi pinjaman hipotek lainnya untuk membayar rumah atau bagian lain dari properti. Ketika Anda mengambil pinjaman hipotek, Anda menempatkan sebidang real estat sebagai jaminan dan melakukan pembayaran bulanan untuk mengamankan kepemilikan properti Anda.

Memahami Cara Kerja Hipotek dalam 4 Langkah

Ketika kebanyakan orang memutuskan untuk membeli rumah baru, mereka tidak memiliki cukup uang di rekening bank mereka untuk membeli rumah di muka. Daripada menabung, pembeli rumah pergi ke pemberi pinjaman hipotek. Beginilah cara kerja hipotek:

1. Pemberi pinjaman setuju untuk meminjamkan mereka uang untuk rumah, dan peminjam setuju untuk membayar uang muka (bagian awal pinjaman di muka) dan kemudian membayar kembali pinjaman rumah dengan cicilan bulanan selama jangka waktu tertentu, ditambah bunga.
2. Ketika peminjam mengambil hipotek atas sebuah rumah, mereka dapat pindah ke rumah itu—tetapi akta rumah tersebut dipegang oleh pemberi pinjaman hipotek.
3. Ketika peminjam selesai melunasi pinjaman, pemberi pinjaman hipotek memberi mereka akta, dan mereka sekarang memiliki rumah.
4. Di sisi lain, jika peminjam gagal membayar hipotek, pemberi pinjaman hipotek dapat mengambil properti dan menjualnya untuk menutupi sisa biaya pinjaman (disebut penyitaan).

Sementara pembeli rumah menggunakan hipotek pertama mereka untuk membantu mereka membeli rumah, sebenarnya mungkin untuk mengambil hipotek kedua, meminjam dengan selisih antara nilai rumah dan jumlah hipotek pertama (perbedaan ini disebut ekuitas rumah). Misalnya, jika rumah Anda bernilai $ 350.000 dan saldo hipotek Anda adalah $ 200.000, ada perbedaan $ 150.000 yang berpotensi Anda pinjam, menggadaikan baik melalui pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah.

Apakah Berbagai Jenis Hipotek?

Ada beberapa jenis hipotek, masing-masing dengan kelebihan dan kekurangannya. Hipotek yang paling umum adalah:

• Hipotek suku bunga tetap (FRMs) . Hipotek ini menawarkan tingkat bunga tetap, yang berarti peminjam membayar tingkat bulanan yang sama untuk seluruh masa pinjaman. Sebagian besar FRM datang dalam jangka waktu 15, 20, atau 30 tahun—kebanyakan hipotek dengan jangka waktu yang lebih lama menawarkan suku bunga yang lebih rendah tetapi secara keseluruhan biasanya merupakan investasi yang lebih besar, karena lebih banyak tahun berarti lebih banyak pembayaran bunga. FRM adalah hipotek yang andal dan investasi yang paling tidak berisiko.
• Hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan (ARM) . Hipotek ini menawarkan suku bunga variabel, artinya suku bunga dapat naik atau turun saat Anda melunasinya, tergantung pada harga pasar. Beberapa ARM memiliki tingkat bunga awal yang tetap untuk beberapa tahun pertama, kemudian dapat disesuaikan setelah itu. Secara keseluruhan, ARM lebih berisiko daripada FRM karena suku bunga dapat meningkat secara signifikan selama masa pinjaman, tetapi mereka masih populer karena ARM sering kali memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada FRM.

Ada beberapa hipotek kurang konvensional yang baik untuk orang atau situasi tertentu:

• KPR hanya bunga . Ini memungkinkan Anda hanya membayar bunga—baik untuk orang yang berencana menjual properti dalam jangka pendek dan melunasi hipotek dengan uang.
• hipotek tunai . Ini memungkinkan Anda untuk membiayai kembali hipotek yang ada menjadi hipotek kedua dan mengambil selisih uang tunai — beberapa orang menggunakannya untuk membayar pengeluaran besar seperti pinjaman mahasiswa.
• pinjaman VA . Ini adalah hipotek khusus yang ditawarkan kepada veteran dan anggota layanan.
• pinjaman FHA . Ini ditawarkan kepada peminjam berpenghasilan rendah.
• hipotek terbalik . Ini tersedia untuk manula dan memungkinkan Anda untuk meminjam ekuitas rumah Anda, bebas pajak.

Kelas Master

Disarankan untuk Anda

Kelas online yang diajarkan oleh para pemikir terhebat di dunia. Perluas pengetahuan Anda dalam kategori ini.

Mengajar Ekonomi dan Masyarakat

Mengajarkan Membangun Merek Fashion

Mengajarkan Jurnalisme Investigasi

Mengajarkan Desain Busana

3 Komponen Penting Pembayaran Hipotek

Ada tiga komponen utama hipotek:

1. Kepala Sekolah . Pokok adalah angka yang mewakili jumlah sisa uang yang masih Anda miliki dari pinjaman Anda. Dengan kata lain, ini adalah jumlah pinjaman asli dikurangi pembayaran yang telah Anda lakukan selama jangka waktu pinjaman.
2. Bunga . Bunga hipotek adalah uang ekstra di atas pokok yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman, sebagai gantinya mereka meminjamkan uang kepada Anda. Tingkat bunga Anda akan bervariasi tergantung pada tingkat persentase tahunan (APR) pinjaman Anda.
3. Akun escrow . Rekening escrow biasanya merupakan rekening opsional yang dapat Anda danai setiap bulan dengan pembayaran hipotek Anda, untuk membayar hal-hal seperti pajak properti dan asuransi pemilik rumah.

Apa yang Menentukan Tarif Hipotek?

Berpikir Seperti Pro

Ekonom pemenang Hadiah Nobel Paul Krugman mengajarkan Anda teori ekonomi yang mendorong sejarah, kebijakan, dan membantu menjelaskan dunia di sekitar Anda.

Meskipun hipotek sebagian besar merupakan jenis pinjaman yang terdefinisi dengan baik dan terstandarisasi, ada beberapa faktor yang dapat memengaruhi jumlah pembayaran yang akan ditawarkan kepada Anda:

• Ukuran uang muka . Sebelum Anda mulai membayar pembayaran hipotek bulanan, Anda membuat uang muka. Ini berarti Anda membayar sejumlah uang yang disepakati di muka untuk mengamankan pinjaman. Uang muka yang lebih besar berarti investasi kurang berisiko bagi pemberi pinjaman, sehingga mereka akan sering menawarkan suku bunga yang lebih baik daripada jika Anda melakukan uang muka kecil. Jika Anda membayar uang muka di bawah 20 persen dari harga rumah, Anda biasanya harus membayar asuransi hipotek untuk melindungi pemberi pinjaman dari default: baik asuransi hipotek pribadi (PMI) atau premi asuransi hipotek (MIP).
• Nilai kredit . Skor kredit Anda adalah evaluasi riwayat kredit Anda untuk menentukan apakah Anda peminjam yang andal—yaitu, jika Anda memiliki pengalaman meminjam dengan kartu kredit dan apakah Anda membayar pinjaman tepat waktu. Orang dengan nilai kredit yang tinggi bisa mendapatkan persetujuan untuk suku bunga yang lebih baik untuk pinjaman hipotek, sementara mereka dengan nilai kredit yang lebih rendah mungkin menerima penawaran suku bunga yang lebih tinggi.
• Pasar utang . Pasar utang adalah bagian dari ekonomi yang berkaitan dengan pinjaman dan pinjaman, dan berfluktuasi dengan perubahan ekonomi: inflasi, deflasi, pasar perumahan, dan kebijakan fiskal dan moneter yang diberlakukan oleh pemerintah dan bank sentral. Meskipun Anda tidak dapat mengontrol pasar utang, ada penasihat keuangan yang dapat memperkirakan pasar dan merekomendasikan waktu terbaik untuk membeli.

Ingin Pelajari Lebih Lanjut Tentang Ekonomi dan Bisnis?

Belajar berpikir seperti seorang ekonom membutuhkan waktu dan latihan. Bagi pemenang Hadiah Nobel Paul Krugman , ekonomi bukanlah serangkaian jawaban—ini adalah cara untuk memahami dunia. Dalam MasterClass Paul Krugman tentang ekonomi dan masyarakat, ia berbicara tentang prinsip-prinsip yang membentuk masalah politik dan sosial, termasuk akses ke perawatan kesehatan, debat pajak, globalisasi, dan polarisasi politik.

Ingin belajar lebih banyak tentang ekonomi? Keanggotaan Tahunan MasterClass memberikan pelajaran video eksklusif dari ahli ekonomi dan ahli strategi, seperti Paul Krugman.